Vorsorge-Apps: Gebühren der Säule-3a-Apps wie Viac oder Frankly im Vergleich
Innovative Fintech-Unternehmen revolutionieren die private Altersvorsorge. Die Vorsorge-Apps von Frankly, Viac und Co. werden komplett digital verwaltet und bieten tiefe Kosten – innerhalb und ausserhalb der Säule 3a. Ein Überblick über die innovativsten Anbieter.
19.08.2024
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1. Was können die digitalen Fintech-Vorsorgelösungen?
Die Fintech-Vorsorgekontos können Sie schnell und einfach per Smartphone eröffnen. Die Apps führen Sie mit einem Chatbot oder einem kurzen Fragebogen durch den Prozess. So erfahren Sie, zu welchem Anlagetyp Sie gehören:
Welche Risiken sind Sie bereit einzugehen?
Auf welche Themen möchten Sie einen Fokus legen?
Die App empfiehlt Ihnen danach eine persönliche Anlagestrategie. Das ist besonders für Finanzneulinge eine grosse Hilfe. Je nach Anbieter variieren die Risikostufen der Portfolios: vom sicherheitsorientierten Sparer bis zur ambitionierten Risikoanlegerin.
Gut zu wissen
Die Empfehlungen unterscheiden sich je nach Anbieter. Informieren Sie sich vor der ersten Einzahlung über die empfohlene Anlagestrategie. Passen Sie diese gegebenenfalls Ihren Bedürfnissen an.
2. Was kostet eine Online-Vorsorgelösung?
Bei klassischen 3a-Fonds sind Gebühren über 1,2 Prozent keine Seltenheit. Im Vergleich dazu schneiden die digitalen 3a-Produkte sehr gut ab. Frankly und Finpension etwa locken mit einer festgelegten Pauschalgebühr (All-in-Fee). Sie ist von der gewählten Strategie und dem Anlagebetrag unabhängig. Eine nicht abschliessende Übersicht über die Gebühren verschiedener Anbieter finden Sie in der Tabelle.
Vorsorge-Apps: Kosten im Vergleich
| Anbieter | Angebot | Gebühren, inkl. allfälliger Zusatzkosten¹ | Risikostufen (Aktienanteil in %) | Mindestanlagebetrag | |
|---|---|---|---|---|---|
| Descartes | Säule 3a | 0,64%–0,67% All-in-Fee inkl. TER | 20%, 40%, 60%, 80% und 100% | CHF 1.00 | |
| Freizügigkeit | 0,65%–0,67% All-in-Fee inkl. TER | 20%, 40%, 60% und 80% | CHF 1.00 | ^^ | |
| Freies Vermögen | 0,84%–0,87% All-in-Fee inkl. TER | 20%, 40%, 60%, 80% und 100% | CHF 1.00 | ||
| Findependent | Freies Vermögen | 0,29%–0,40% bis CHF 2’000 gebührenfrei |
20%, 40%, 60%, 80% und 98% | CHF 500.00 | |
| Finpension | Säule 3a | 0,39% | 0%, 20%, 40%, 60%, 80% und 100% | CHF 0.00 | |
| Freizügigkeit | 0,49% | 0%, 20%, 40%, 60%, 80% und 100 % | CHF 0.00 | ||
| Fluks 3a | Säule 3a | 0,60% All-In-Fee inkl. TER | 25%, 50%, 75% und 100% | CHF 2.00 | |
| Frankly by ZKB | Säule 3a | 0,44% All-in-Fee, zusätzliche Gebühren möglich Mit Code COMPARIS360 bis zum 31.12.2024 CHF 35 sparen. |
15%, 25%, 45%, 75% und 95% | CHF 1.00 | |
| Freizügigkeit | 0,44% All-in-Fee, zusätzliche Gebühren möglich Mit Code COMPARIS360 bis zum 31.12.2024 CHF 35 sparen. |
10%, 25%, 45%, 75% | CHF 1.00 | ||
| Gioia 3a | Säule 3a | 0,72%–0,99% | 25%, 45%, 75% und 97,5% | CHF 1.00 | |
| Generali | Säule 3a | 0,76% | 25%, 50%, 75% und 100% | CHF 500.00 | |
| Inyova | Säule 3a | 0,80% | 20%, 40%, 60%, 80% und 100% | CHF 100.00 | |
| Freies Vermögen | 0,90%–1,20% All-in-Fee, zusätzliche Gebühren möglich | 20%, 40%, 60%, 80% und 100% | CHF 2'000.00 | ||
| Selma | Säule 3a und freies Vermögen | 0,69%–0,90% | 15%, 25%, 35%, 45%, 75% und 97% | CHF 500.00 | |
| Tellco | Säule 3a | 0,40%–0,72% | 0%, 10%, 25%, 45% und 98% | CHF 100.00 | |
| Freizügigkeit | 0,40%–0,72% | 0%, 10%, 25%, 45% und 85% | CHF 100.00 | ||
| True Wealth | Säule 3a | 0,13%–0,21% | 0%–99%, individuell anpassbar | CHF 1.00 | |
| Freies Vermögen | 0,40%–0,65% | 0%–99%, individuell anpassbar | CHF 8'500.00 | ||
| Viac | Säule 3a | 0,00%–0,44% | 0%, 5%, 20%, 40%, 60%, 80% und 99% | CHF 0.00 | |
| Freizügigkeit | 0,00%–0,43% | 0%, 5%, 20%, 40%, 60%, 80% und 99% | CHF 0.00 | ||
| Volt | Säule 3a | 0,65%–0,68% | 10%, 30%, 50%, 70% oder 98% | CHF 500.00 | |
| Freies Vermögen | 1,13%–1,59% | 10%, 30%, 50%, 70% oder 98% | CHF 25'000.00 | ||
| Yapeal | Säule 3a | 0,42%–0,47% | Bis maximal 50% | CHF 100.00 |
1 Es können zusätzliche Gebühren anfallen für Spesen und zusätzliche Aufwendungen.
Die laufenden Kosten eines Fonds werden generell in Prozent des Vermögens berechnet. Diese Kennzahl heisst oft TER (Total Expense Ratio), auf Deutsch Gesamtkostenquote. Die TER macht die Kosten für verschiedene Fonds vergleichbar. Je niedriger die Gebühr ist, desto höher ist die Rendite.
Ein Rechenbeispiel:
| Einmalige Investition in einen Fonds | CHF 3'000 |
|---|---|
| Jährliche Rendite | 6% |
Rendite nach 10 Jahren
| TER 1,0% | CHF 1'887 |
|---|---|
| TER 0,5% | CHF 2'124 |
3. Wie sicher ist eine Säule-3a-App?
Auf Anfrage von Comparis versichern die Anbieter höchste Sicherheitsstandards beim Umgang mit den persönlichen Daten. Die Anmeldung in der App erfolgt mit einer Zwei-Faktor-Authentifizierung. Sie stehen somit in Sachen Sicherheit E-Banking-Apps in nichts nach. Die Einzahlungen erfolgen per Banküberweisung.
4. Wann zahle ich Geld in die Vorsorge-Apps ein?
Sie können wählen, ob Sie täglich, monatlich oder gar nur einmalig in Ihren Vorsorgefonds einzahlen möchten. Investieren Sie einen grossen Geldbetrag auf einmal, spielt der Zeitpunkt der Einzahlung eine entscheidende Rolle – besonders auf lange Sicht.
Um kurzfristigen Kursschwankungen möglichst zu entgehen, sollten Sie regelmässig einzahlen. Am einfachsten geht das mit einem monatlichen Dauerauftrag. Sobald die Investition erfolgt ist, können Sie die Entwicklung des eigenen Kapitals taggenau in der App überprüfen. Zudem sehen Sie, wie und wo das Geld angelegt wurde.
5. Kann ich nur in die Säule 3a einzahlen?
Mit den Vorsorge-Apps zahlen Sie in die Säule 3a ein. Bei einigen Anbietern ist aber auch freies Sparen in der Säule 3b möglich. Dazu gehören etwa Descartes, Selma oder Volt.
Die Säule 3a ist die gebundene Vorsorge. Beiträge an die Säule 3a sind bis zum jährlichen Maximalbetrag von den Steuern abziehbar. Das in der Säule 3a angesparte Vermögen dürfen Sie frühestens fünf Jahre vor Erreichen des ordentlichen Rentenalters beziehen. Ein Vorbezug des Guthabens ist nur in festgelegten Ausnahmefällen möglich.
Bei der Säule 3b handelt es sich um die freie Vorsorge. Es gibt keine Maximalbeträge und ein Bezug ist jederzeit möglich. Bei der Einzahlung haben Sie jedoch keine steuerlichen Vorteile wie bei der Säule 3a.
6. Was ist der Unterschied zwischen einem 3a-Konto und einem 3a-Fonds?
Bei einem Säule-3a-Konto sparen Sie Geld auf einem Bankkonto. Für das angesparte Vermögen erhalten Sie jährlich Zinsen. Die Zinsen sind aktuell aber tief. Deshalb eignet sich ein 3a-Konto vor allem für die Bildung von Altersvermögen und das Sparen von Steuern.
Vorsorgefonds können deutlich einträglicher sein. Im Gegensatz zum 3a-Sparkonto investiert der Anbieter des Säule-3a-Fonds einen Teil des Geldes in Wertpapiere (Aktien, Fonds, Obligationen). Für Sie als Anlegerin oder Anleger eröffnet das grössere Renditechancen – besonders bei einem längerfristigen Horizont.
7. Fazit: Lohnen sich Vorsorge-Apps?
Vorsorge-Apps überzeugen mit einfacher Bedienung und niedrigen Gebühren. Überdies können Sie die Entwicklung des investierten Kapitals in Echtzeit verfolgen. Ein 1:1-Vergleich ist aufgrund der unterschiedlichen Strukturen und Strategien kaum möglich.
Comparis empfiehlt: Machen Sie sich mit den Anbietern vertraut und achten Sie besonders auf die Gebühren und Anlageschwerpunkte. So finden Sie die für Ihre persönliche finanzielle Situation und Perspektive beste Lösung.
Dieser Artikel wurde erstmals produziert am 21.05.2021
