Festhypotheken Schweiz: Das müssen Sie wissen
Mit einer Festhypothek sichern Sie sich gegen steigende Zinsen ab. Welche Risiken sind damit verbunden? Welche Alternativen gibt es? Comparis erklärt.
15.03.2023
iStock / PrathanChorruangsak
1. Wie funktioniert eine Festhypothek?
Der Name verrät es: Der Zinssatz einer Festhypothek ist über eine bestimmte Laufzeit fixiert. Die üblichen Laufzeiten betragen zwei bis zehn Jahre. Einzelne Anbieter bieten in bestimmten Fällen auch Laufzeiten bis 15 oder 20 Jahre an.
Die Rückzahlung der Hypothek erfolgt im Normalfall in regelmässigen Abständen. Je weniger Sie dem Hypothekargeber schulden, desto tiefer sind die Zinskosten. Es gibt aber auch andere Arten, um die Hypothek zu amortisieren. Mehr dazu finden Sie hier: Amortisation der Hypothek.
2. Was sind die Vorteile einer Festhypothek?
Bei Festhypotheken sind die Zinssätze fixiert. Dadurch ergeben sich folgende Vorteile:
Tiefe Zinsen beibehalten
Ist der Zins tief, können Sie ihn über die gesamte Laufzeit der Hypothek festbinden. Das ist besonders in Tiefzinsphasen sinnvoll oder wenn Sie von steigenden Zinsen ausgehen.
Stabile Kosten
Die Kosten für die Hypothek bleiben stabil und kalkulierbar. So haben Sie Planungssicherheit für Ihr Budget – auch wenn sich die Zinssituation auf dem Markt plötzlich ändert.
Für wen eignet sich eine Festhypothek?
Gehen Sie davon aus, dass sich Ihre Lebensumstände während der Laufzeit nicht grundsätzlich ändern? Dann ist eine Hypothek mit einem festen Zinssatz sinnvoll.
3. Welche Risiken gibt es bei Festhypotheken?
Der feste Zinssatz birgt je nach Lebensumstand und Marktsituation verschiedene Risiken:
Fallende Zinsen
Fallen die Zinssätze plötzlich, können Sie bei einer Festhypothek nicht davon profitieren – zumindest während der Laufzeit der Hypothek.
Gut zu wissen: Nach Ablauf der Laufzeit fixieren die Banken den Zinssatz neu. Der neue Zins orientiert sich an der aktuellen Marktlage. Es kann also sein, dass die Anschlussfinanzierung einen höheren Zinssatz aufweist als die anfänglich vereinbarte Festhypothek. Dieses Risiko können Sie minimieren, indem Sie Ihre Hypothek vorzeitig erneuern.
Die Lebensumstände ändern sich
Vor allem bei längeren Laufzeiten steigt das Risiko, dass sich Ihre Einkommenssituation ändert: Sie verlieren z. B. den Job oder arbeiten nur noch Teilzeit. Solche Änderungen erschweren die Rückzahlung Ihrer Hypothek. Auch im Falle einer Scheidung kann die Festhypothek zur Bürde werden.
Kann ich die Hypothek vorzeitig auflösen?
Eine Auflösung der Hypothek vor dem Ende der Laufzeit kann teuer werden. Die Banken verlangen dafür teilweise saftige Gebühren. Weitere Informationen bekommen Sie hier: Hypothek vorzeitig auflösen.
4. Wie finde ich die beste Festhypothek?
Verschaffen Sie sich einen Überblick über die aktuelle Zinsentwicklung. Welche Festhypothek am besten zu Ihnen passt, hängt u.a. vom Finanzierungsobjekt, Ihrem Einkommen und natürlich vom Anbieter ab.
HypoPlus, der Hypothekenpartner von Comparis, unterstützt Sie bei der Suche nach dem besten Zinssatz. Ihr Vorteil: Sie müssen nicht verschiedene Anbieter abklappern.
Wie hoch sind die aktuellen Zinsen für Festhypotheken?
Wie wichtig ein Hypothekenvergleich ist, zeigt die folgende Aufstellung. Hier sehen Sie die Unterschiede zwischen dem günstigsten Hypothekarzins von HypoPlus und dem durchschnittlichen Angebot aller Anbieter:
| Laufzeit | HypoPlus-Zins ab | Richtzinsen Mittelwert |
|---|---|---|
| 2 Jahre | 2,15% | 2,64% |
| 3 Jahre | 2,19% | 2,68% |
| 4 Jahre | 2,20% | 2,72% |
| 5 Jahre | 2,23% | 2,72% |
| 6 Jahre | 2,24% | 2,77% |
| 7 Jahre | 2,26% | 2,78% |
| 8 Jahre | 2,27% | 2,80% |
| 9 Jahre | 2,28% | 2,82% |
| 10 Jahre | 2,29% | 2,82% |
| 12 Jahre | 2,30% | 2,81% |
| 15 Jahre | 2,51% | 2,83% |
| 20 Jahre | 2,71% | 2,88% |
Die Berechnung basiert auf einem Hypothekar-Betrag von 750’000 Franken. Stand: 15. März 2023.
Vorsicht vor Schaufensterzinsen
Bei den von den Banken beworbenen Zinsen handelt es sich nicht zwingend um den besten Zinssatz. Es ist lediglich ein Richtzins, der Durchschnittswerte abbildet. Als Basis für die Berechnung dient eine gute Bonität und Objektqualität.
5. Was sind die Unterschiede zu anderen Hypotheken?
Es muss nicht immer eine Festhypothek sein. Je nach Lebensumstand kann auch ein anderes Hypothekarmodell für Sie sinnvoll sein. Die wichtigsten Unterschiede sind:
Saron-Hypothek: Im Gegensatz zur Festhypothek hat die Saron-Hypothek keine fixe Laufzeit. Der Zinssatz ändert sich alle drei Monate.
Variable Hypothek: Auch die variable Hypothek können Sie jederzeit kündigen. Der Zinssatz ist deutlich höher als bei der Fest- und der Saron-Hypothek. Variable Hypotheken kommen im Normalfall bei Hypothekarkrediten bis 100’000 Franken zum Einsatz.
Kombinierte Hypotheken: Bei einem Hypotheken-Splitting können Sie verschiedene Modelle kombinieren.
Dieser Artikel wurde erstmals produziert am 28.05.2020
