Lebensversicherung kündigen in der Schweiz
Wer seine Lebensversicherung kündigt, sollte gute Gründe haben. Denn meistens entsteht dadurch ein finanzieller Verlust. Comparis erklärt, was Sie beim Rückkauf von Lebensversicherungen unbedingt beachten sollten und welche Alternativen es gibt.
01.11.2022
Unsplash / Daiga Ellaby
1. Kann ich eine Lebensversicherung jederzeit kündigen?
In der Schweiz dürfen Sie nur Lebensversicherungen in der Säule 3b jederzeit kündigen. Lebensversicherungen in der Säule 3a können Sie ebenfalls kündigen. Jedoch nur unter einer der folgenden Bedingungen:
Erreichen des 60. Lebensjahrs
Kauf von selbstgenutztem Wohneigentum
Werterhaltende oder wertvermehrende Renovationen von Wohneigentum (teilweiser Bezug)
Abzahlung der Hypothek für das selbstgenutzte Wohneigentum
Dauerhafte Verlegung des Wohnsitzes ins Ausland
Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit
Einkauf in eine Pensionskasse (2. Säule)
2. Was ist der Rückkaufswert einer Lebensversicherung?
Wer eine gemischte Lebensversicherung kündigt, erhält unter gewissen Voraussetzungen einen bestimmten Geldbetrag von der Versicherung. Die Versicherung kauft in diesem Fall die Rechte auf zukünftige Leistungen aus dem Vertrag zurück.
Dieser Rückkaufs- oder auch Umwandlungswert ist abhängig von:
bisheriger Versicherungsdauer
vertraglich festgelegter Prämie
Abschlussgebühren
Wie berechne ich den Rückkaufswert?
Bei einer gemischten Lebensversicherung berechnet sich der Rückkaufswert wie folgt:
Angespartes Deckungskapital
+ angesammelte Überschüsse
– Kosten (variieren je nach Versicherung)
Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung berechnet sich der Rückkaufswert wie folgt:
Aktueller Wert der Fondsanlagen – nicht amortisierte Kosten
3. Welche Risiken birgt die Kündigung einer Lebensversicherung?
Finanzielle Verluste
Sie möchten Ihre Lebensversicherung in den ersten Jahren nach Vertragsabschluss kündigen? Vorsicht bei gemischten Lebensversicherungen mit kapitalbildendem Charakter: Der Rückkaufswert aus der 3. Säule ist dann meistens sehr tief oder liegt bei null. Im Vergleich zu dem bisher eingezahlten Betrag entsteht so ein hoher finanzieller Verlust.
Probleme bei Neuabschluss
Je älter Sie werden, desto teurer wird die Versicherung. Sowohl der Gesundheitszustand als auch die Zinsen können sich ausserdem verschlechtern. Ein späterer Abschluss einer neuen Lebensversicherung ist oft teurer oder sogar unmöglich.
4. In welchen Fällen ist eine Kündigung sinnvoll?
Ein Rückkauf macht finanziell nur in folgenden Fällen Sinn:
Das ausgelöste Kapital fliesst in eine Anlage.
Die Anlage rentiert nach Steuern besser als die Lebensversicherung.
5. Welche Alternativen gibt es zur Kündigung?
Sistierung
Sie möchten nicht mehr in die Lebensversicherung einzahlen, aber auch nicht kündigen? Dann können Sie eine Prämienfreistellung beantragen. Die Versicherung legt das angesparte Kapital bis zum ordentlichen Ablauf der Police an und verzinst es. Gleichzeitig entfällt der Versicherungsschutz.
Policendarlehen
Sie möchten den Risikoschutz behalten, aber vorübergehend keine Prämien zahlen? Bitten Sie die Versicherung um einen Kredit für die Finanzierung der Prämie. Das Policendarlehen zahlen Sie am Ende zurück. Der Rückkaufswert der Versicherung dient der Versicherungsgesellschaft als Sicherheit.
